Вот у тебя уже появилась кредитная история. Ежемесячно ты отдаешь круглую сумму на погашение долгов. Но зато ты хозяин напичканной мебелью и бытовой техникой квартиры. Правда чего-то не хватает, еще одного признака успеха. Разумеется, тебе нужны собственные «колеса», хотя бы для того, чтобы взять свою драгоценную молодую супругу и отвезти в выходные на пикник за город.
Автокредит по распространенности бьет все рекорды в странах, где жизнь взаймы обычное дело. Например, в Европе 60 процентов автомобилей продается в кредит, в США – больше 80 процентов. Вероятно, Россия скоро тоже окажется в первых рядах: в 2003 году у нас при помощи кредита было куплено 25 процентов машин, а в 2004 – 40 процентов.
Столь существенный рост произошел благодаря расширению банковской системы. Летом прошлого года, как раз в сезон повышенного спроса на «колеса», десяток новых игроков появились на рынке автокредитования. Сегодня подобные кредиты предоставляют свыше 50 банков.
Ты тоже можешь влиться в славный стан автолюбителей. Существуют разнообразные кредиты: без первоначальных взносов: экспресс-автокредитование, беспроцентное кредитование, кредиты на покупку подержанных отечественных машин и иномарок.
После недавнего банковского кризиса борьба за клиентов на рынке развернулась с новой силой. Совместно с автодилерами банки стали придумывать льготные программы и снижать ставки по кредитам. Сейчас среднерыночная процентная ставка достаточно привлекательна – 9 – 12 процентов годовых в валюте и 12-10 процентов годовых в рублях.
Правда, как и в случае с потребительским кредитованием, реальная стоимость автомобиля, купленного в рассрочку, намного превышает заявленную ставку. Не секрет, что многие банки закладывают разницу между закупочной и продажной ценой в торговую наценку на автомобиль, а также страховке и комиссиях сопровождающих договор о кредите. Хотя есть надежда, что со временем кредитование станет честней, клиенты банков становятся более информированными и разборчивыми.
Ты должен внимательно ознакомиться с условиями договора, если не хочешь переплатить за кредит. Обрати внимание на комиссии банка, которые он взимает за предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета. Обычно, с учетом всех комиссионных издержек автокредит обходится в среднем на 5 процентов годовых дороже заявленной стоимости.
Кроме того, заемщик должен обязательно застраховать приобретаемый автомобиль от угона, повреждения, причем в страховой компании, являющейся партнером банка. Плюс к этому придется потратить деньги на страховку своей жизни и здоровья. А это уже 10 процентов от стоимости автомобиля. В конечном итоге «колеса» обойдутся тебе до 30 процентов годовых в рублях.
Но можно сэкономить. Есть такое понятие как спецпредложение – результат сотрудничества банка и автодилера. Оно распространяется на конкретные марки или модели машин, правда не самые популярные. Зато кредитные ставки и страховые взносы на спецпредложение обыкновенно ниже на 1 – 2 процента в сравнении со стандартным предложением. Иногда в таких случаях можно обойтись без первоначального взноса.
Некоторые автосалоны, для того, чтобы увеличить количество покупателей предлагают «полностью беспроцентные кредиты». Вроде бы привлекательно, однако автодилер, не тушуясь в этом случае, просто увеличивает собственный процент. Чтобы завышенная стоимость автомобиля не выделялась на общей картине рынка, клиент не получает возможной скидки, в то время как за счет нее дилер выплачивает банку процентную ставку.
«Беспроцентные кредиты» выдаются на короткий срок, максимум на два года. Минимальный размер кредита составляет 5 тысяч долларов, максимальный 70-100 тысяч доларов.
Для получения такого кредита тебе нужно будет предоставить следующий пакет документов: паспорт, водительское удостоверение, трудовую книжку, справку о доходах.
Обязательно внимательно прочитай все документы сопровождающие договор. Если в договоре будет фигурировать 0 процентов годовых, тебе придется заплатить налог на материальную выгоду в 35 процентов от разницы кредита и ¾ ставки рефинансирования. То есть 9, 75 процентов годовых в рублях или 9 процентов – в валюте.
А стоит ли связываться? Может просто откладывать ежемесячно деньги и терпеливо ждать счастливого часа обретения автомобиля. Пусть даже скромного. Зато сразу своего.
Студентам хотят облегчить жизнь: Высшее образование в кредит? Запросто!
Читать эту статью на английском: Own "wheels" or from what they eat autocredit
